國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見
金發(fā)〔2024〕11號
各監(jiān)管局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司、理財公司,各保險集團(控股)公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司,各金融控股公司:
為深入貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的決策部署,在中央金融委的統(tǒng)籌指導下,圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力,切實把“五篇大文章”落地落細,提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平,現(xiàn)提出以下意見:
一、總體要求
(一)指導思想
堅持和加強黨的全面領(lǐng)導,以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神,完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念,深刻把握金融工作的政治性、人民性,以服務(wù)社會民生、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)國家戰(zhàn)略為著力點,深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,促進加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力,著力做好“五篇大文章”,有效防范化解金融風險,統(tǒng)籌推進經(jīng)濟和金融高質(zhì)量發(fā)展。
(二)主要目標
未來5年,銀行業(yè)保險業(yè)多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成,相關(guān)工作機制更加完善、產(chǎn)品更加豐富,服務(wù)可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升,有力推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管制度和配套機制進一步健全,評價體系更加健全有效,政策協(xié)同性不斷增強。
科技金融。針對科技型企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)進一步增強,對研發(fā)活動和科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化的資金和保險保障水平明顯提升,科技金融風險分擔機制持續(xù)優(yōu)化,努力形成“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。
綠色金融。綠色金融標準和評價體系更加完善,對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的金融支持不斷加強,綠色保險覆蓋面進一步擴大,銀行保險機構(gòu)環(huán)境、社會和治理(ESG)表現(xiàn)持續(xù)提升。
普惠金融?;窘ǔ筛哔|(zhì)量普惠金融體系,助力共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化。普惠信貸體系鞏固完善。普惠保險體系逐步健全。
養(yǎng)老金融。第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展,養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富,對銀發(fā)經(jīng)濟、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大,更好滿足養(yǎng)老金融需求。
數(shù)字金融。銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯,數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成,數(shù)字化服務(wù)廣泛普及,對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成,監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。
(三)基本原則
堅持問題導向,分類施策。打通束縛新質(zhì)生產(chǎn)力和“五篇大文章”發(fā)展的堵點卡點,創(chuàng)造良好制度環(huán)境。引導銀行保險機構(gòu)結(jié)合自身定位和優(yōu)勢,針對性優(yōu)化“五篇大文章”發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵因地制宜、先行先試,發(fā)揮示范效應(yīng)。
堅持市場主導,惠企利民。尊重經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律,發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。引導銀行保險機構(gòu)樹立正確社會價值導向,強化金融消費者保護意識,加快構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式,履行社會責任,增強內(nèi)生動力。
堅持守正創(chuàng)新,風險可控。強化科技引領(lǐng),充分發(fā)揮創(chuàng)新對新質(zhì)生產(chǎn)力的主導作用,在市場化法治化軌道上推進金融創(chuàng)新。統(tǒng)籌發(fā)展與安全,堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進行,穩(wěn)中求進,守牢風險底線。
堅持系統(tǒng)觀念,形成合力。加強監(jiān)管與貨幣、財稅、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策協(xié)同聯(lián)動,充分調(diào)動政府、企業(yè)、市場等各方面積極性。推動形成各類金融手段相互補充、金融機構(gòu)各司其職、“五篇大文章”融合發(fā)展的生動局面。
二、優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)
(四)聚焦卡點堵點提升科技金融質(zhì)效??萍冀鹑谝y而上、聚焦重點,助力以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行保險機構(gòu)結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點先行先試,研發(fā)專屬金融產(chǎn)品,為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)。在風險可控的前提下,加大信用貸款投放力度。有效滿足制造業(yè)中長期融資需求。加強與外部投資機構(gòu)合作,規(guī)范開展“貸款+外部直投”等業(yè)務(wù)。探索推進知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)。優(yōu)化首臺(套)重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應(yīng)用、軟件首版次安全保險運行機制。
(五)聚焦“雙碳”目標健全綠色金融體系。綠色金融要乘勢而上、先立后破,促進經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。引導銀行保險機構(gòu)積極支持重點行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災(zāi),促進清潔低碳能源體系建設(shè)和綠色技術(shù)推廣應(yīng)用。豐富綠色金融產(chǎn)品和服務(wù),發(fā)展碳排放權(quán)、排污權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資,探索綠色保險費率調(diào)節(jié)機制,推動環(huán)境保護、氣候變化、綠色產(chǎn)業(yè)和技術(shù)等領(lǐng)域綠色保險業(yè)務(wù)發(fā)展。強化對客戶環(huán)境、社會和治理風險的分類管理與動態(tài)評估,納入業(yè)務(wù)管理流程和全面風險管理體系,采取差別化管理措施。有效滿足高耗能高排放行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理融資需求。
(六)聚焦痛點難點加強普惠金融服務(wù)。普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生,促進全體人民共同富裕。銀行保險機構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè),持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù),加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興,強化對高標準農(nóng)田、種業(yè)振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的融資支持。豐富普惠保險產(chǎn)品供給,改善投保理賠服務(wù),為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。根據(jù)涉農(nóng)經(jīng)營主體融資需求特點,探索豐富增信方式,優(yōu)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍,因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鞏固拓展脫貧攻堅成果,保持金融支持力度不減。提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效。
(七)聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融要健全體系、增進福祉,積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展要求。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產(chǎn)品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給,讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。探索包含長期護理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。持續(xù)推進人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟的金融支持。在風險有效隔離的基礎(chǔ)上,支持保險機構(gòu)以適當方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè),探索實現(xiàn)長期護理、風險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。推動金融適老化改造,提升老年人金融服務(wù)體驗。
(八)聚焦效能和安全促進數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字金融要把握機遇、重視安全,提高金融服務(wù)便利性和競爭力。積極引導銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力,強化業(yè)務(wù)管理、改進服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢。加強數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風險管理,防范新技術(shù)應(yīng)用帶來的風險,提高運營韌性。鼓勵科技領(lǐng)先金融機構(gòu)向中小金融機構(gòu)輸出風控工具和技術(shù)服務(wù)。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù),拓展線上渠道,加強線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。健全適應(yīng)數(shù)字化時代的金融監(jiān)管體系,增強數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費者保護能力。
三、發(fā)揮銀行保險機構(gòu)服務(wù)“五篇大文章”的職能優(yōu)勢
(九)有效發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融功能。開發(fā)性、政策性金融要把堅守職能定位與做好“五篇大文章”相結(jié)合,重點做商業(yè)性金融干不了、干不好的業(yè)務(wù)。發(fā)揮中長期投融資優(yōu)勢,探索政策性金融工具服務(wù)模式,立足自身定位為科技、綠色、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。立足職能定位,積極踐行普惠金融。支持政策性糧棉油收儲、全產(chǎn)業(yè)鏈升級和優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展,促進穩(wěn)產(chǎn)增收,助力維護國家糧食安全。
(十)充分發(fā)揮全國性商業(yè)銀行主力軍作用。大型商業(yè)銀行要做優(yōu)做強,走內(nèi)涵式發(fā)展道路,增強金融科技核心競爭力,發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)渠道、業(yè)務(wù)功能協(xié)同等優(yōu)勢,提升“五篇大文章”綜合金融服務(wù)能力。有力落實國家戰(zhàn)略,助力高水平科技自立自強和科技強國建設(shè)。深化普惠金融專業(yè)化機制建設(shè),做好小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融服務(wù)。全國性股份制商業(yè)銀行要堅持差異化市場定位,圍繞“五篇大文章”探索創(chuàng)新,努力形成具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)模式。
(十一)積極引導中小銀行立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營。城商行和民營銀行要發(fā)揮服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟的生力軍作用,注重利用管理半徑短、經(jīng)營機制靈活等優(yōu)勢,結(jié)合自身資源稟賦,針對性優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)。突出人緣、親緣優(yōu)勢,探索構(gòu)建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式。農(nóng)村中小銀行要強化支農(nóng)支小使命擔當,深耕當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè),主動適應(yīng)市場變化,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,加大鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域融資支持。
(十二)大力發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。保險機構(gòu)要堅持保障本源,持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),為經(jīng)濟社會發(fā)展保駕護航。因地制宜發(fā)展科技保險,實現(xiàn)科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用推廣保險保障覆蓋。豐富綠色保險產(chǎn)品供給,聚焦清潔能源、綠色交通、綠色建筑、低碳技術(shù)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域需求,開發(fā)多樣化綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)。推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,積極推進健康保險發(fā)展,有效滿足多樣化養(yǎng)老需求。推動巨災(zāi)保險發(fā)展,發(fā)揮好保險在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中的作用。發(fā)揮保險資金長期穩(wěn)定的優(yōu)勢,持續(xù)加大對“五篇大文章”重點領(lǐng)域的融資支持。
(十三)主動發(fā)揮非銀行金融機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢。引導各類非銀行金融機構(gòu)聚焦主業(yè)、規(guī)范發(fā)展。鼓勵信托公司培育發(fā)展養(yǎng)老信托、綠色信托、知識產(chǎn)權(quán)信托等業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司要充分發(fā)揮不良資產(chǎn)盤活處置專業(yè)優(yōu)勢,為企業(yè)優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等提供專業(yè)金融服務(wù)。突出消費金融公司特色化服務(wù)功能,提升普惠金融服務(wù)效能。支持金融租賃公司助力制造業(yè)企業(yè)擴大銷售、盤活設(shè)備資產(chǎn),發(fā)展新能源船舶、新能源汽車等綠色租賃。支持財務(wù)公司參與能源行業(yè)、汽車行業(yè)等綠色減碳項目發(fā)展。支持符合條件的非銀行金融機構(gòu)發(fā)行綠色信貸資產(chǎn)支持證券、綠色金融專項債。鼓勵資管機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域的投資。
四、完善銀行保險機構(gòu)“五篇大文章”組織管理體系
(十四)加強內(nèi)部管理機制建設(shè)。銀行保險機構(gòu)要提高政治站位,加強對“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導,將“五篇大文章”納入機構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點任務(wù),建立健全專項領(lǐng)導協(xié)調(diào)機制,制定具體工作方案,加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌推動和組織保障。通過加大信貸資源投入、適當下放信貸審批權(quán)限、實施差異化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等措施,加大內(nèi)部資源傾斜,促進“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。鼓勵符合條件的機構(gòu)結(jié)合自身實際設(shè)立專門部門或特色分支機構(gòu),提升專業(yè)化服務(wù)水平。
(十五)完善激勵約束機制。銀行保險機構(gòu)要堅持激勵與約束相結(jié)合、業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控相結(jié)合、短期利益與長期目標相結(jié)合,根據(jù)各重點領(lǐng)域發(fā)展動態(tài)和風險特征,完善“五篇大文章”激勵約束機制。建立健全科學合理的績效考核制度,適當提升相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)部績效考核中的占比,有效調(diào)動基層工作積極性。落實盡職免責制度,進一步明確免責的認定標準和流程,促進各方履職盡責。
(十六)堅守風險底線。銀行保險機構(gòu)要嚴格按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展業(yè)務(wù),避免一哄而上、過度授信。加強對相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查,防止以監(jiān)管套利為目的的“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”。精準確定支持對象和范圍,嚴防以“五篇大文章”之名騙取、套取金融機構(gòu)資金。加強業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤管理和風險監(jiān)測,前瞻性做好風險預警及化解處置預案。
五、做好“五篇大文章”的監(jiān)管支持工作
(十七)強化監(jiān)管引領(lǐng)。金融監(jiān)管總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系,制定相關(guān)實施方案,強化政策激勵,明確目標要求,建立健全統(tǒng)計制度。各級監(jiān)管部門要加強督促指導,強化統(tǒng)計監(jiān)測分析,及時開展評估檢查,對政策落實不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時對各監(jiān)管局和銀行保險機構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進行督導評價,推動相關(guān)工作取得實效。
(十八)推動完善外部環(huán)境。各監(jiān)管局要加強與地方政府合作,推動健全風險分擔機制,加強抵質(zhì)押相關(guān)權(quán)利配套機制和市場建設(shè),暢通押品處置渠道。推動完善企業(yè)和個人信用評價體系,營造誠實守信的信用環(huán)境。支持地方政府建立完善融資信用服務(wù)平臺,有效整合各領(lǐng)域信息,與銀行保險機構(gòu)充分共享,為優(yōu)化“五篇大文章”金融服務(wù)創(chuàng)造有利條件。
(十九)嚴防違法違規(guī)金融活動。嚴厲打擊以“五篇大文章”相關(guān)概念名義開展的違法違規(guī)和金融犯罪活動,切實維護金融市場秩序和社會穩(wěn)定。加強立體化、信息化的監(jiān)測預警,堅持打防結(jié)合、標本兼治,提高早防早治、精準處置能力。鼓勵群眾舉報線索,努力形成群防群治良好局面。
(二十)鼓勵良好經(jīng)驗交流互鑒。支持符合條件的地區(qū)結(jié)合自身經(jīng)濟金融發(fā)展需要,針對性地開展“五篇大文章”試點示范。各級監(jiān)管部門要加強調(diào)查研究,組織銀行保險機構(gòu)溝通交流,及時總結(jié)“五篇大文章”相關(guān)良好做法和意見建議。加大對良好經(jīng)驗的宣傳力度,通過示范帶動和典型推廣,加快形成可復制、可推廣的實踐經(jīng)驗。
國家金融監(jiān)督管理總局
2024年5月9日
(此件發(fā)至監(jiān)管分局與地方法人銀行保險機構(gòu))